Tại sao các ngân hàng thất bại và Cardano có thể mang lại lợi ích gì?
Ngày 01 tháng 04 năm 2023
Máy tính đã thay đổi thế giới vì chúng ta có thể viết phần mềm hiệu quả hơn. Máy tính đã tự động hóa nhiều tác vụ mà trước đây do con người thực hiện, đặc biệt là trong các lĩnh vực như kế toán, khoa học và các lĩnh vực khác liên quan đến lượng lớn xử lý dữ liệu. Trong nhiều ngành, chúng ta không bận tâm và hiệu quả cao hơn được coi là một lợi thế. Công nghệ hiện đang xâm nhập vào các lĩnh vực mà chúng ta đang trở nên thận trọng hơn. Mặc dù các ngân hàng đang sử dụng phần mềm hiện đại và Internet, nhưng giờ là lúc công nghệ có thể thực hiện bước tiếp theo và thay thế các quy trình dịch vụ tài chính khác. Các công nghệ phi tập trung có thể là bước tiếp theo làm thay đổi căn bản lĩnh vực tài chính không? Và Cardano có thể đóng vai trò gì trong việc này?
TÓM TẮT
Các ngân hàng chưa bao giờ thất bại vì lỗi phần mềm. Đã đến lúc suy nghĩ về việc liệu phi tập trung hóa có thể cải thiện hoạt động của các ngân hàng hay không. Chúng ta chắc chắn có thể viết phần mềm tốt hơn là chúng ta có thể đưa những người có trách nhiệm và đáng tin cậy vào những vị trí chủ chốt. Cho đến nay, mọi người hầu hết đã làm chúng ta thất vọng. Phần mềm sẽ không làm chúng ta thất vọng và thực hiện chính xác những gì nó được lập trình để làm. Đã đến lúc nên tin tưởng mã Code hơn tin tưởng vào con người. Chúng ta sẽ luôn cần con người để đánh giá rủi ro hoặc khuyến nghị đầu tư. Vì vậy, chúng ta cần tìm kiếm mối liên hệ phù hợp giữa con người và một ngân hàng phi tập trung. Phi tập trung có thể giải quyết một số vấn đề của các ngân hàng và bảo vệ tốt hơn tài sản của người gửi tiền. Hợp đồng thông minh có thể tạo thành một phần quan trọng của phần mềm ngân hàng và tất cả tài sản sẽ có trên Blockchain.
Công nghệ có thể tham gia thêm bao nhiêu lĩnh vực nữa?
Công nghệ đang phát triển không ngừng. Về mặt Logic, công nghệ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong nhiều quy trình. Con người đã từng ở vị trí mà họ sử dụng công nghệ như một công cụ và đóng vai trò giám sát. Con người vẫn chịu trách nhiệm thiết kế quy trình, ra quyết định, đánh giá rủi ro, sáng tạo và tìm giải pháp cho các vấn đề. Nói chung, con người đặt ra các quy tắc và phần mềm giúp đạt được hiệu quả cao hơn.
Một trong những nguyên nhân khiến các ngân hàng thất bại là việc vi phạm các quy định và lạm dụng chức vụ của CEO và ban lãnh đạo. Ngoài ra còn có tính minh bạch thấp và dễ bị tham nhũng. Một số sai lầm là do sự thất bại của con người gây ra bởi sự thiếu chú ý hoặc khả năng phán đoán kém. Sai lầm xảy ra do sự phức tạp của thế giới ngày nay, không có khả năng dự đoán tương lai, trách nhiệm đưa ra quyết định thấp hoặc không có, và mong muốn phát triển không ngừng.
Các ngân hàng chưa bao giờ thất bại vì lỗi phần mềm. Phần mềm không thể phá vỡ các quy tắc và không phạm những sai lầm ngớ ngẩn. Các kết quả luôn minh bạch và giống nhau trong khi vẫn giữ nguyên các đầu vào. Chúng ta đã làm phần mềm trong nhiều thập kỷ và chúng ta biết cách làm phần mềm tương đối tốt. Câu hỏi đặt ra là liệu phần mềm có nên được giao nhiều trách nhiệm hơn trong hệ thống ngân hàng hay không.
Liệu phi tập trung có thể giải quyết bất kỳ vấn đề nào ở hiện tại? Đây là câu hỏi then chốt.
Blockchain về cơ bản là một mạng phân tán và phi tập trung thuộc sở hữu của cộng đồng. Nền tảng hợp đồng thông minh cho phép bạn xác định các quy tắc trong ứng dụng mà không thể thay đổi.
Các tính năng chính của công nghệ Blockchain trong bối cảnh của bài báo như sau. Phi tập trung, minh bạch, liêm khiết, tính bất biến của các quy tắc, tính cởi mở, khả năng sở hữu tài sản kỹ thuật số (tự quản lý) và công bằng. Điều này có hữu ích cho các ngân hàng không và nó có thể ngăn chặn các vấn đề hiện tại không?
Đây là một câu hỏi rất phức tạp và nó phụ thuộc vào mức độ tưởng tượng của bạn.
Chúng ta có thể nghĩ về việc Crypto thay thế tiền pháp định, nhưng tôi e rằng đó là một giấc mơ quá xa vời và nó không giải quyết được vấn đề với các ngân hàng. Hãy thử tưởng tượng một cái gì đó thực tế hơn.
Các ngân hàng phi tập trung sẽ hoạt động rất giống với ngày nay về mặt quản lý và các chuyên gia đánh giá rủi ro. Điều có thể thay đổi cơ bản là công nghệ mà tài sản sẽ được nắm giữ, cách xác định các quy tắc và cách khách hàng sẽ tương tác với ngân hàng. Nhân viên của ngân hàng về cơ bản sẽ là các lập trình viên viết hợp đồng thông minh.
Một ngân hàng phi tập trung có thể trông như thế nào?
Nếu các ngân hàng bắt đầu hoạt động trên một loại tiền pháp định được mã hóa (hoặc CBDC) và các tài sản được mã hóa khác (cổ phiếu, trái phiếu, nợ, v.v.), tất cả các dòng tài chính có thể minh bạch 100%. Minh bạch không có nghĩa là tất cả mọi người trên thế giới phải nhìn thấy tất cả các dòng tài chính. Một số giao dịch có thể là riêng tư, nhưng những thứ có thể minh bạch là những thứ như dự trữ ngân hàng, khối lượng cho vay, nợ phải trả, v.v.
Thông qua hợp đồng thông minh, các quy trình có thể được thiết lập mà không thể thay đổi (hoặc có thể thay đổi một cách minh bạch thông qua một số hình thức DAO). Nếu ngân hàng cam kết không sử dụng dự trữ tỷ lệ và tất cả các khoản vay được đảm bảo 100% bằng tài sản của ngân hàng, thì một cơ chế có thể được tạo ra mà không ai trong ngân hàng có thể đánh lừa hoặc tác động được.
Người gửi tiền nên yên tâm rằng họ không bao giờ có thể bị mất tiền gửi vì ngay cả khi ngân hàng cho bên thứ ba vay tiền của họ, nếu người vay không trả được nợ, người gửi tiền sẽ lấy lại tiền của mình từ tài sản của ngân hàng. Ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm đánh giá rủi ro và sẽ chịu hậu quả của các quyết định sai lầm.
Một lợi thế khác là các dịch vụ ngân hàng cá nhân có thể được tách biệt nghiêm ngặt về mặt tài chính. Cho vay, bảo hiểm và tiết kiệm sẽ là những dịch vụ riêng biệt. Nếu một lĩnh vực hoạt động không tốt, thậm chí sụp đổ, nó sẽ không ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác. Nếu lĩnh vực cho vay thua lỗ, nó sẽ không ảnh hưởng đến lĩnh vực tiết kiệm. Ngân hàng sẽ không thể sử dụng tiền gửi của người tiết kiệm để cho vay, hoặc người tiết kiệm không thể bị mất tiền gửi do ngân hàng sụp đổ vì các khoản cho vay. Tiền gửi của người tiết kiệm phải được đầu tư để tăng giá trị theo thời gian. Thông qua các quy tắc nghiêm ngặt, sẽ rất dễ xác định trong những điều kiện và mức độ rủi ro nào mà tiền gửi có thể được sử dụng.
Một ngân hàng phi tập trung sẽ buộc phải chia sẻ lợi nhuận một cách công bằng hơn với khách hàng của mình. Lợi nhuận sẽ minh bạch và tương quan hơn với mức độ rủi ro mà ngân hàng và khách hàng của ngân hàng gánh chịu. Ngày nay, tỷ lệ này không cân bằng. Ngân hàng giữ phần lớn lợi nhuận nhưng chịu rủi ro tối thiểu. Khách hàng chịu rủi ro, nhưng ngân hàng nắm giữ (và đầu tư) tiền của họ sẽ thu được phần lớn lợi nhuận. Trong một thế giới phi tập trung, mọi người có thể giữ tiền của họ mà không cần đến ngân hàng. Nếu họ ủy thác nó cho một ngân hàng phi tập trung, thì đó chỉ là khi họ nhận được lợi nhuận khi làm như vậy.
Quản trị ngân hàng sẽ như thế nào? Ban quản lý sẽ nghĩ về các dịch vụ và những dịch vụ này sẽ được thực hiện thông qua các hợp đồng thông minh. Người dùng ngân hàng sẽ đánh giá các dịch vụ riêng lẻ (hợp đồng thông minh) và chọn dịch vụ phù hợp với họ. Các dịch vụ mới có thể xuất hiện để giúp khách hàng diễn giải các hợp đồng thông minh riêng lẻ. Trí tuệ nhân tạo có thể làm được điều này. Tất cả các điều khoản và điều kiện của dịch vụ sẽ ràng buộc và không thể thay đổi. Ngân hàng sẽ có một nhóm chuyên gia chịu trách nhiệm đánh giá rủi ro, đầu tư, v.v. Các chuyên gia này sẽ chỉ có một khả năng giới hạn trong việc tác động đến các dịch vụ riêng lẻ.
Khi ai đó yêu cầu một ngân hàng phi tập trung cho vay, ngân hàng chỉ cần ước tính rủi ro và xác định số tiền họ sẵn sàng chi trả bằng vốn tự có của mình. Nó có thể là 100% (và ngân hàng giữ một phần lợi nhuận tương ứng) hoặc ít hơn (50%), và người muốn cho vay tiền thông qua ngân hàng cũng có thể chịu một phần trách nhiệm.
Lợi nhuận phải được phân phối công bằng. Ngay cả khi ngân hàng bao trả 100% khoản vay, thì ai cho vay tiền đều được hưởng một phần công bằng. Tất nhiên, ngân hàng có thể cho vay tiền của mình và giữ lại tất cả lợi nhuận. Nhưng nếu ngân hàng sử dụng tiền gửi của người dùng thì phải chia lợi nhuận. Tính minh bạch của các tài khoản và dòng tiền sẽ đóng một vai trò quan trọng.
Chức năng chính của Blockchain là tự giám sát. Khi mọi người gửi tiền được mã hóa vào ngân hàng, họ sẽ nhận lại các Token đại diện cho yêu cầu hoàn lại tiền. Ví dụ, trong một ngân hàng phi tập trung, điều xảy ra là khi người dùng gửi tiền, một phần vốn của ngân hàng sẽ bị khóa vì lợi ích của người gửi tiền. Đây có thể là 100% (lý tưởng) hoặc ít hơn, tùy thuộc vào rủi ro mà người gửi tiền muốn chịu. Nếu mỗi lần là 100% thì câu hỏi đặt ra là có lợi cho ngân hàng hay không, vì tiền gửi không làm tăng tổng nguồn vốn của ngân hàng. Ngoài ra, người gửi tiền có thể nhận được Token đại diện cho quyền lợi nhuận của ngân hàng trong thời gian dài hơn hoặc quyền quyết định (về các vấn đề chính). Nói cách khác, người gửi tiền sẽ trở thành nhà đầu tư vào ngân hàng với quyền lợi nhuận. Đây chắc chắn là một vị trí tốt hơn so với người gửi tiền đang có hiện nay.
Vai trò của Cardano trong tương lai đối với các ngân hàng
Nhiệm vụ của Cardano là trở thành một ngân hàng cho những người chưa có tài khoản ngân hàng. Cardano có thể mã hóa các loại tiền pháp định (USDA sẽ là một loại tiền ổn định được hỗ trợ bởi USD) và thậm chí tạo ra một loại tiền ổn định được thế chấp vượt mức theo thuật toán. DJED là một ví dụ. Về mặt lý thuyết, có thể phát hành tiền tệ của một quốc gia trên Cardano. Blockchain đã được sử dụng cho những mục đích này, thật không may, chúng chủ yếu là các phiên bản riêng tư.
Ổn định tài chính là điều kiện tiên quyết cần thiết cho các dịch vụ ngân hàng. Ngoài ra, đó chỉ là vấn đề xác định các quy tắc. Đó là nơi hợp đồng thông minh xuất hiện. Đối với tiền gửi vào ngân hàng, điều này có thể được thực hiện thông qua hợp đồng thông minh, để người gửi tiền nhận lại các Token đại diện cho nghĩa vụ của ngân hàng (quyền lấy lại tiền của người gửi). Khoản tiền gửi sau đó sẽ được sử dụng theo các quy tắc được xác định rõ ràng sẽ là một phần của hợp đồng thông minh. Nếu đánh giá rủi ro đóng một vai trò nào đó, đây sẽ chỉ là một trong những đầu vào của hợp đồng thông minh. Điều quan trọng là khoản tiền gửi không được sử dụng sai cho bất kỳ mục đích nào khác ngoài mục đích đã định và người gửi tiền nhận được lợi nhuận đã hứa.
Đây là những khái niệm chính và việc triển khai cụ thể có thể khác nhau. Cardano là một nền tảng để xây dựng các ngân hàng phi tập trung, bất kể bạn nghĩ gì về thuật ngữ đó. Hydra Head đã được mở trên mạng chính Cardano, vì vậy khả năng mở rộng sẽ được cải thiện đáng kể trong tương lai gần. Ouroboros Leios sẽ cải thiện đáng kể khả năng mở rộng của lớp đầu tiên.
Đã có thể bắt đầu xây dựng các ngân hàng phi tập trung của tương lai trên Cardano. Nếu có hơn 1% dân số sử dụng chúng trong vòng 5 đến 10 năm, đây sẽ là nền tảng rất vững chắc cho những thay đổi tiếp theo của xã hội.
Cardano có một lợi thế có thể rất quan trọng. Cho đến nay, không có vụ Hack nào trong DeFi vì nền tảng Plutus cho phép xây dựng các ứng dụng an toàn. Nếu Cardano duy trì trạng thái này, nó sẽ là giải pháp phù hợp cho các dịch vụ tài chính yêu cầu độ tin cậy và bảo mật 100%.
KẾT LUẬN
Không ai biết các ngân hàng trong tương lai sẽ như thế nào. Thay đổi không chỉ là khả năng công nghệ mà chủ yếu là thay đổi tư duy và thói quen. Mọi người không quen với việc tự quản lý và sợ các khả năng xấu xảy ra. Nhưng trở ngại lớn hơn là luật pháp, quy định và sự sợ hãi của các chính trị gia khi chấp nhận những tiến bộ công nghệ. Lịch sử là bằng chứng cho thấy sớm muộn gì công nghệ cũng sẽ phát triển. Ngân hàng mà chúng tôi đã mô tả chỉ là một tầm nhìn, và mọi thứ có thể rất khác. Công nghệ AI đang gia tăng và nó có thể đóng một vai trò trong việc đánh giá rủi ro và hoạt động của ngân hàng. Crypto sẽ là một lựa chọn thay thế cho một thiểu số dân số trong một thời gian dài sắp tới. Tuy nhiên, sẽ rất tốt nếu các ngân hàng phi tập trung xuất hiện, vì chỉ một ví dụ hoạt động và kinh nghiệm tốt mới khiến việc áp dụng rộng rãi hơn. Các nước đang phát triển sẽ thúc đẩy việc áp dụng và rất có khả năng đi trước các nước phát triển về mặt tài chính. Bạn đã sẵn sàng vay tiền từ ngân hàng châu Phi chưa?
Nguồn bài viết tại đây
Đọc thêm các bài viết liên quan tại thẻ Tags bên dưới